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O que são seguros "contra todos os riscos" e "contra terceiros"?

Já toda a gente ouviu falar de "seguro contra todos os riscos" e "seguro contra terceiros". Estas expressões são as designações populares para o seguro de danos próprios e o seguro de responsabilidade civil, respetivamente. 

Contudo, no que respeita ao “seguro contra todos os riscos”, é necessário introduzir um esclarecimento muito importante. Esta designação, frequentemente usada, é incorreta. Porquê? Porque nenhum seguro cobre todos os riscos. 

Apesar de ser o termo usado com maior frequência para designar o seguro de danos próprios, não é, de facto, correto e não deve ser utilizado. 

Mas, afinal, o que protegem estes dois seguros de automóvel e quais as diferenças entre eles? É isso que vamos ver já em seguida. 

Seguro de responsabilidade civil (popularmente designado de seguro contra terceiros): 


A designação popular de “seguro contra terceiros” deriva do facto de este seguro cobrir as indemnizações por danos corporais e materiais, causados a terceiros e às pessoas transportadas (exceto o condutor do veículo). Ou seja, nem o condutor, nem o seu carro estão seguros. 

É um seguro obrigatório para qualquer pessoa que tenha carro, ainda que este possa estar parado há anos e não circule. Por isso, não cometa o erro de ter um carro sem seguro de responsabilidade civil, pois poderá sofrer consequências legais e financeiras.  

Seguro Automóvel desde 9,2€/mês

- Proteção do condutor, ocupantes e animais de estimação;
- Veículo de substituição de categoria equivalente incluído;
- Assistência em viagem com mais de 2600 veículos de reboque;
- Participação online do sinistro.

Rapariga sentada a preencher declaração do seguro automóvel da Tranquilidade

Na Tranquilidade, o Seguro de Responsabilidade Civil Automóvel encontra-se presente nas três opções de seguro automóvel: Base, Mais e Top. No mínimo, este seguro deve cobrir 6 450 000€ por acidente, para danos corporais, e 1 300 000€ por acidente, para danos materiais. No máximo, pode ir até aos 50 000 000€ de capital seguro.

Caracterização do seguro de responsabilidade civil 

A proteção Base da Tranquilidade, além da responsabilidade civil obrigatória, inclui ainda:  

  • Assistência em viagem. Se contratar a Multi Assistência Base, garante a assistência tanto ao veículo como às pessoas. Por exemplo, no caso da assistência ao veículo, inclui a desempanagem e o reboque, ou a assistência por falta ou troca de combustível ou de bateria. Além disso, inclui veículo de substituição em caso de avaria, fenómenos naturais, atos de vandalismo ou por incêndio, raio, explosão. Já a assistência às pessoas abrange (entre outros): o pagamento de despesas médicas no estrangeiro (até ao máximo de 3 000€, por pessoa e por viagem); o transporte de ocupantes em situações de furo ou rebentamento de pneu. Pode, também, contar com coberturas para automóveis elétricos, tais como assistência por falta de autonomia e transporte do veículo ou aluguer de automóvel de substituição.
  • Proteção de ocupantes. Garante o pagamento de indemnização por morte ou invalidez permanente e despesas de tratamento, até ao valor do capital seguro. Na opção Base, em caso de morte ou invalidez permanente, esse valor pode variar entre 5 000€ e 25 000€. O cliente pode optar pela proteção do condutor e familiares ou de todos os ocupantes.
  • Proteção cães e gatos. Garante o pagamento das despesas necessárias, para tratamento de lesões (em consequência de acidente) dos animais que viajam no veículo seguro, até ao valor máximo de 500€.

Seguro de danos próprios (popularmente designado de seguro contra todos os riscos): 


Este seguro oferece uma proteção mais ampla do que o seguro de responsabilidade civil. Daí, ter começado a ser chamado de "seguro contra todos os riscos". E, apesar de não existir proteção contra todos os riscos, a realidade é que o seguro de danos próprios cobre os danos materiais do veículo, mesmo que o condutor seja culpado pelo acidente.  

Caracterização do seguro de danos próprios  

Nas proteções Mais e Top da Tranquilidade, assegura-se o pagamento de danos à sua viatura, independentemente de estes terem sido causados por si. Neste caso, a proteção Top é a mais completa, pois também protege o carro em caso de acidente.  

  • Responsabilidade civil obrigatória e Proteção cães e gatos. Fazem também parte do pacote das opções Mais e Top, nos mesmos moldes definidos para a proteção Base.
  • Assistência em viagem (Multi Assistência Base, VIP, ou VIP Plus). Estas designações significam que a assistência, tanto ao veículo como às pessoas, nas modalidades Mais e Top, apresentam capitais e níveis de serviço mais elevados. Retomando o exemplo do pagamento de despesas médicas no estrangeiro dado para a proteção Base, nas opções Mais e Top, o teto máximo por pessoa e por viagem é 10 000€, em vez de 3 000€. Outro exemplo de uma proteção mais elevada: na opção Top, no caso de um veículo elétrico ficar sem bateria, o nosso serviço de assistência leva o carro a carregar no posto mais próximo e, depois, transporta-o para casa. Tem também garantida a proteção do Home Charger, por danos causados por vandalismo ou tentativa de roubo, nas opções Mais e Top. Se quiser conhecer melhor o alcance da assistência em viagem, leia o artigo Assistência às Pessoas: 11 garantias desconhecidas do seu seguro automóvel
  • Proteção de todos os ocupantes. Na proteção Top, o capital seguro para pagamento de indemnização por morte ou invalidez permanente e despesas de tratamento é mais elevado. O valor mínimo é de 10 000€ e o máximo é 50 000€.
  • Quebra de vidros. Incluído na opção Top, permite reparar ou substituir o vidro do seu carro, num local indicado pela seguradora. Esta cobertura é opcional para as modalidades Base e Mais. Na Tranquilidade, pode encontrar opções sem franquia e uma rede especializada de oficinas de Norte a Sul do país, que estão preparadas para a reparação dos vidros do seu carro, quando necessitar. Já a cobertura de Quebra de Vidro Plus permite-lhe reparar o vidro do seu carro, numa oficina escolhida por si.  
  • Furto ou Roubo; Incêndio, Raio ou Explosão e Fenómenos da Natureza. Os sinistros ou danos provocados por estas situações estão englobados nas proteções Mais e Top.
  • Choque, Colisão ou Capotamento. Incluído na proteção Top. 

Caso pretenda aumentar ainda mais o nível de proteção, poderá escolher coberturas facultativas. Por exemplo, a cobertura Proteção Especial do Condutor garante, até ao limite do capital seguro (500 000€), a reparação de danos decorrentes de lesões corporais ou morte, quando a pessoa segura for responsável pelo acidente.

Ainda, a cobertura de Complemento de Indemnização por Perda Total ("valor em novo") garante, se subscrita até aos 12 meses de idade do veículo e até aos 3 anos de matrícula, o valor em novo do veículo, em caso de perda total.

Se ainda lhe restam perguntas, leia o nosso artigo “Seguro automóvel: respostas a 12 perguntas e dúvidas muito frequentes”.  É provável que encontre aí a resposta. 

Em resumo, o seguro de responsabilidade civil garante a proteção obrigatória, mas não o protege a si e ao seu carro, se for responsável por um acidente. Para isso, terá de fazer um seguro de danos próprios e proteção de ocupantes (esqueça o nome "seguro contra todos os riscos!"). Se fizer essa opção, o custo será mais elevado, mas os seus encargos podem reduzir, substancialmente, em caso de acidente.

Ao escolher o seu seguro automóvel, analise as suas necessidades e circunstâncias, de forma a garantir que, quando conduz o seu carro, o faz com a tranquilidade de se saber protegido. 

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